Ventajas e inconvenientes del Unit Linked vs Fondos de Inversión.

En gran parte de foros,reuniones de grupo y formación, y en procesos de venta,  se habla de los UNIT LINKED 

Por ello en este artículo, para intentar aclararte el producto, te vamos a recopilar las 

VENTAJAS DEL UNIT LINKED

Instrumento ideal para planificar las herencias

Otra consideración a tener en cuenta es que no se hace público al fallecimiento, pues al ser un seguro de vida, para poder saber si el fallecido tenía contratado algún seguro de vida-riego o vida-ahorro, se deberá acudir al 

Registro de contratos de seguro de cobertura de fallecimiento

Otro de sus atributos  es que no es necesario esperar a la aceptación de la herencia para recibir las prestaciones del seguro, basta con acreditar la condición de beneficiario y liquidar el Impuesto de Sucesiones para poder cobrarlas.

Además, al considerarse que el pago del seguro no forma parte de la herencia, podrá renunciarse a ésta y no por ello al cobro del seguro. Algunas herencias, que implican en ocasiones la transmisión de bienes de gran valor pero de difícil liquidez, tienen que ser rechazadas por los herederos por falta de liquidez.

Libre selección de beneficiarios

Ejemplo: Fallece el asegurado de un Unit Linked residente en la Comunidad Valenciana con un patrimonio ahorrado por este producto de 300.000€. Se designaron como beneficiarios en caso de fallecimiento al cónyuge e hijos a partes iguales, en este caso son 3 hijos mayores de 21 años. El montante indemnizatorio por persona es de 75.000€. Como en la actualidad existe una reducción de 100.000€ en el Impuesto de Sucesiones en la Comunidad Valenciana, no tributarían, es decir, coste cero.

Evitar pagar el Impuesto de Patrimonio (IP) por cantidad rescatable a final de cada ejercicio:

Aunque esto va cambiar según el anteproyecto de Ley

De momento es un anteproyecto, pero cuando se convierta en ley, ya no será posible utilizar estos vehículos de inversión para evitar este impuesto.

Rescate en forma de renta vitalicia o temporal:

Aportaciones mínimas de entrada menores que en los propios fondos de inversión

Aportaciones periódicas automatizadas mediante domiciliación bancaria

 

Quiebra del gestor o entidad aseguradora:

No obstante recalcar que a día de hoy ningún asegurado de vida-ahorro ha perdido dinero en caso de quiebra de una compañía de seguros. Para eso está el Consorcio de Compensación de Seguros. 

Penalizaciones por rescate en los primeros años:

Mayores gastos:

 Otros casos de cobro de comisiones mínimas son compañías que conforme pasan los años el gasto se reduce considerablemente o que invierten en réplicas de fondos o sicavs, creadas por las propias gestoras para inversores institucionales donde los gastos/comisiones del propio fondo se pueden reducir hasta un 70% que aún sumando las comisiones/gastos del propio del Unit Linked dejan una comisión/gasto final atractivo.

No es posible traspasar un Unit Linked a otro Unit Linked  ni de un fondo a un Unit Linked  y viceversa

 

Por lo que si tienes por ejemplo un fondo de inversión y quieres contratar un Unit Linked con el saldo de dicho fondo, no podrás traspasarlo. En este caso tendrías que rescatarlo, tributar, y luego reinvertir en el Unit Linked.

Espero que les sirva para un mayor conocimiento del producto, y saber invertir con criterio y aprovechando las ventajas fiscales que nos ofrecen los diferentes productos de ahorro/inversión.

M.S