QUÉ SON LOS PÍAS, TRIBUTACIÓN Y FISCALIDAD.



 Un PIAS es un seguro de vida-ahorro que está pensado para hacer aportaciones periódicas con las que se suele crear un dinero para compensar la pensión pública. La mayoría de las compañías lo anuncia como una alternativa a PPA y planes de pensiones por la posibilidad de recuperar el dinero en cualquier momento y porque ofrece la seguridad de que el principal de la inversión está garantizado.

Este vehículo de inversión adopta la forma de un seguro de vida, aunque se le considera un producto de ahorro que presenta la ventaja añadida de su liquidez.

Por tanto, el PIAS es un seguro que permite generar un capital a lo largo del tiempo que puede servir como complemento a la pensión pública de la jubilación.

Otra de las ventajas de este producto es que el importe de las aportaciones lo decide el partícipe, por lo que se adapta a todo tipo de ahorradores. Es interesante para los ahorradores de patrimonios más bajos, pues no existe una aportación mínima obligatoria.

La devolución del dinero ante una quiebra de la compañía aseguradora está garantizada por el Consorcio de Compensación de Seguros, una entidad dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda, y que actúa como el Fondo de Garantía de los Depósitos.

Además, el ahorrador decide quién es el beneficiario del seguro en caso de fallecimiento.

Ventajas y desventajas de los PIAS

Se trata de un producto con muchas ventajas, pero no está exento igualmente de algunas desventajas. Antes de lanzarte a invertir en un PIAS, deberías conocer todas ellas:

💡Ventajas de los PIAS

  • Es un producto que garantiza el capital invertido, eso sí, a cambio de una modesta rentabilidad.
  • Es un producto más flexible que otros de ahorro para la jubilación por su liquidez, ya que se puede recuperar el dinero en cualquier momento.
  • Cuentan con una gran ventaja fiscal que permite dejar de pagar hasta el 92% de los impuestos en la declaración de IRPF.  Eso sí, para ello tienen que haber pasado 5 años desde el inicio de la inversión y se rescata en dinero como renta.
  • Es un complemento para el día de mañana incrementar los recursos económicos y no depender única y exclusivamente de la pensión de jubilación.

🚩Inconvenientes de los PIAS

  • Si se retira el capital antes del tiempo marcado, sólo se recuperará un porcentaje de la aportación inicial. Es una de las cláusulas más habituales para incentivar que sea una inversión a largo plazo.  
  • Tienen una serie de comisiones de entrada, salida, gestión, rendimiento.  
  • Muchas aseguradoras incluyen una cláusula por la que tardarán hasta 75 días en devolverte las últimas aportaciones que se realicen.

Características de los PIAS

  • No se pueden aportar más de 8.000 euros anuales y las aportaciones no pueden superar los 240.000 euros.
  • Ofrece la posibilidad de Ahorrar dinero en varias carteras, pudiendo realizar una combinación de activos según el perfil de riesgo y las necesidades de inversión de cada cliente.
  • La prima puede ser única o periódica y no tiene ningún impacto fiscal. Mientras no se rescata la operación, los rendimientos que se generan no están sujetos al IRPF.
  • El rescate puede ser total o parcial y puede realizarse en cualquier momento. Los intereses generados se consideran rendimiento del capital mobiliario, que está sujeto a retención a cuenta del IRPF. Asimismo, si el contrato tiene una antigüedad de 10 años o más, se puede constituir una renta vitalicia, que cuenta con importantes ventajas fiscales.
  • En un PIAS garantizado se ofrece un tipo de interés fijo anual con la garantía de la aseguradora.
  • El PIAS sirve para lograr una renta vitalicia asegurada de cara a la jubilación. Si se percibe la prestación en forma de renta vitalicia, una parte de la renta se considera rendimiento del capital mobiliario y se le aplica el tipo de retención a cuenta vigente en cada momento. Tiene ventajas fiscales ya que todos sus rendimientos están exentos de tributar, siempre y cuando su uso sea para recibir una renta vitalicia tras su rescate.
  • Los PIAS tienen liquidez en todo momento.
  • La ganancia de los PIAS queda exenta si se mantienen durante al menos 5 años y se cobra como renta vitalicia. No se tributa en el momento en el que se constituye la renta vitalicia, sino cuando esta se empieza a cobrar. Así, el PIAS se puede rescatar por ejemplo a los 50 años sin pagar impuestos si en ese momento se constituye una renta vitalicia.
  • Entre las desventajas de los PIAS está el límite máximo de aportación de 8.000 euros anuales. Del mismo modo, las primas totales aportadas no podrán superar los 240.000 euros.

💲La rentabilidad de los PIAS

La entidad paga una rentabilidad que varía según el riesgo que el ahorrador quiera asumir en sus inversiones. Por lo general, el mercado marca la rentabilidad de estos productos, que se revisa periódicamente según el contrato.

Hay empresas especializadas en crear productos a medida, por lo que podemos encontrar algunos PIAS que han dedicado el mínimo posible a la parte de seguro de vida y que en su parte de acumulación de patrimonio están formados por fondos, muy diversificados. Así, es posible encontrar PIAS garantizados que normalmente invertirán en bonos de renta fija, y otros más dinámicos que invertirán en una cesta de fondos.

📌Fiscalidad de los PIAS

Es un producto de ahorro que permite lograr una renta vitalicia asegurada en el futuro. El rescate del PIAS, siempre que sea para obtener una renta vitalicia, tiene todos sus rendimientos exentos de impuestos y se ha reducido de 10 a 5 los años mínimos que deben transcurrir desde la primera aportación al PIAS para poder llevar a cabo su rescate.

Al tratarse de una renta vitalicia el beneficiario del PIAS queda exento de tributar en un porcentaje elevado de dicha renta, que en algunos casos puede llegar al 92%.

El PIAS cuenta, además, con una limitación anual de 8.000 euros y la aportación máxima total es de 240.000 euros.

✏¿Cuánto se tributa cuando se empieza a cobrar un PIAS? Pues depende de la edad que el tomador tenga cuando inicia su cobro:

  • Menos de 40 años: 40%.
  • Entre 40 y 49 años: 35%.
  • Entre 50 y 59 años: 28%.
  • Entre 60 y 65 años: 24%.
  • Entre 66 y 69 años: 20%.
  • Más de 70 años: 8%
En caso de cobrar el dinero como capital, de golpe, esa ventaja fiscal desaparece y se aplicará la misma fiscalidad que a un depósito.

M.S

¡¡¡Nuevos tiempos nuevas ilusiones ESRANZA para TODOS!!!






Comentarios

Publicar un comentario

¿Qué quiere comentarme al respecto de la publicación?

Entradas populares de este blog

FONDOS DE RENTA FIJA.

Imagen
  Los inversores en renta fija se enfrentan a nuevas realidades del mercado, ya que la economía mundial se está alejando de un período de crecimiento constante, inflación estable y bancos centrales favorables. En su lugar, nos enfrentamos a un nuevo régimen de mayor volatilidad macroeconómica, inflación rígida y políticas monetarias más restrictivas que marcan el final de una era de amplia relajación monetaria.  Además, estamos asistiendo a una mayor adopción de estrategias de renta fija sostenibles a medida que los inversores se replantean cada vez más su cartera para la transición a una economía con bajas emisiones de carbono. Tradicionalmente, los fondos de inversión son productos atractivos a largo plazo. Los inversores deben fijar previamente su perfil de riesgo para saber qué están dispuestos a asumir, pues la inversión en Bolsa es de renta variable. Aunque sea el camino más seguro y rentable, puede sufrir caídas.  Por todo ello, te recomendamos algunos de los fondo...
Leer más

IPC. Tipos

Imagen
  ¿Qué es el IPC? El  IPC o Índice de Precios de Consumo  es un indicador que se utiliza para medir la evolución de los precios de los bienes y servicios que consumen las familias. Al igual que la  inflación, el IPC permite ver el aumento del coste de la vida en una economía. El IPC es un indicador que  se difunde mes a mes  y se presenta comparándolo con el dato del mes anterior (variación porcentual mensual) y del mismo mes del año anterior (variación anual). Además del indicador general, que se conoce cada final de mes en su versión adelantada, y a mitad del mes siguiente en su versión completa y armonizada, existen otros tipos de IPC que aportan más información de cómo está siendo el incremento de los precios en el país. El Índice Precios al Consumo. Mide la variación de los precios de los bienes y servicios de consumo. El Índice de precios de consumo (IPC) es una medida estadística de la evolución de los precios de los bienes y servicios que consume la...
Leer más

Año nuevo chino; geopolítica y economía.

Imagen
  El año del dragón Hoy comienza el nuevo año chino equivalente al 4722 y que finalizará el 28 de enero de 2025. Según el calendario chino, 2024 es el año del dragón, un símbolo de gran importancia para China en términos culturales, históricos y políticos pues el dragón representa poder, fuerza, prosperidad y buena fortuna. Adicionalmente, según la mitología china, el dragón tiene la capacidad de agarrar con sus garras y no soltarla.  En este contexto, el comienzo del año del dragón sugiere que 2024 podría presentar tanto desafíos como nuevas oportunidades notables para la posición de China en términos políticos, económicos e incluso militares en su rivalidad con la potencia líder de las primeras dos décadas del siglo XXI: Estados Unidos.  Se vislumbra un escenario donde China no soltará lo que ya tiene firmemente en sus garras, tomando metafóricamente la característica clave del dragón. Esto se refleja en tres aspectos: ㊙    en el crecimiento económico,  ㊙...
Leer más

Qué es la correlación

Imagen
  ¿Qué es la correlación? La correlación, en el sector financiero y de inversión, es una estadística que mide el grado en que dos valores se mueven entre sí. Las correlaciones se utilizan en la gestión avanzada de carteras  y se calculan como el coeficiente de correlación , cuyo valor debe estar comprendido entre -1,0 y +1,0. La correlación es un término estadístico que describe el grado en que dos variables se mueven en coordinación entre sí. Si las dos variables se mueven en la misma dirección, se dice que tienen una correlación positiva. Si se mueven en direcciones opuestas, tienen una correlación negativa. Lo que la correlación puede decirte La correlación muestra la fuerza de la relación entre dos variables y se expresa numéricamente mediante el coeficiente de correlación. Los valores del coeficiente de correlación varían entre -1,0 y 1,0. Una correlación positiva  perfecta  significa que el coeficiente de correlación es exactamente 1. Esto implica que, cuando u...
Leer más

Cómo establecer las metas financieras.

Imagen
  Pasos a seguir para lograr seguridad financiera, ahora y durante la jubilación Establecer metas financieras a corto, mediano y largo plazo es un paso importante para lograr la seguridad financiera . Si no trabajas para lograr nada específico, es probable que gastes más de lo que deberías. Entonces te quedarás corto cuando necesites dinero para pagar facturas inesperadas, por no hablar de cuando quieras jubilarte. Podrías quedar atrapado en un círculo vicioso de deudas con tarjetas de crédito y sentir que nunca tienes suficiente efectivo para asegurarte adecuadamente, lo que te deja más vulnerable de lo necesario para afrontar algunos de los principales riesgos de la vida. Incluso la persona más prudente no puede prepararse para cada crisis, como el mundo aprendió durante la pandemia y muchas familias aprenden cada mes. Lo que hace pensar en el futuro es darle la oportunidad de analizar las cosas que podrían suceder  y hacer todo lo posible para prepararse para ellas. Este de...
Leer más

TAX LEASE

Imagen
  TAX LEASE Hoy quiero celebrar mi publicación número mil, sí, leéis bien, número mil, con un tema muy desconocido por muchos, pero que las grandes y no tan grandes empresas, lo utilizan, para deducirse de manera importantísima impuestos. Son 1000 publicaciones, con unas 1400 visualizaciones diarias, de lo cual me siento muy feliz y orgulloso. Todo también, gracias a vosotros. Muchos de vosotros os preguntaréis, cómo importantes empresarios del país, hacen donaciones importantísimas , y necesarias, claro, a las instituciones públicas, como por ejemplo, empresarios del sector textil, del sector Horeca, principalmente, y no digo nombres, pero los deducís... Pues utilizan el Tax Lease, para deducirse impuestos, y además en territorio español, y de manera legal. ¿A que no lo sabíais'?  Durante mucho tiempo y con la crisis del sector naval, venia observando casi todos los días en los distintos diarios de Vigo, (prensa local) la palabra tax lease. La mayoría de las veces, leía el ar...
Leer más

Precio del oro (AU)

Imagen
  El oro esta  semana, camina en territorio desconocido, pero en términos alcistas, según mi opinión, ya que los operadores buscan protegerse contra una nueva escalada de tensiones entre Israel e Irán.  A principios de esta semana, al menos once iraníes murieron, incluido un alto comandante del Cuerpo de la Guardia Revolucionaria Islámica, e Irán ahora promete tomar represalias contra Israel.  Según informes periodísticos, Israel se está preparando para inminentes ataques con misiles desde Irán, una acción que aumentará aún más la inestabilidad política entre los dos países. Cuando aumentan las tensiones geopolíticas , los inversores que buscan volverse reacios al riesgo buscan la seguridad del oro. Las tensiones geopolíticas pueden conducir a la estabilidad económica y al aumento de la inflación, y el oro tiene un historial de preservación de la riqueza en tiempos de inestabilidad. Los continuos problemas en Oriente Medio están forzando el precio de petróleo cada ve...
Leer más

La historia de la Virgen del Carmen, Patrona de los Marineros

Imagen
En muchos pueblos de la geografía andaluza, aunque también española, y sobre todo en los municipios costeros,la Virgen del Carmen es su Patrona. El origen de la Virgen marinera se sitúa en el Monte Carmelo, en Israel y es la Patrona del mar debido a que la mayoría de sus milagros están vinculados al agua salada. La Virgen del Carmen es la Patrona del mar y de las Fuerzas Armadas, festividad que se celebra el 16 de julio. Además, de que muchas localidades de la costa celebran la fiesta en su honor e incluso zonas del interior de Andalucía como el caso de Jerez o Sevilla, entre otros. El origen de la Virgen del Carmen El origen de la Virgen del Carmen está en el Monte Carmelo, en Israel. Cuentan las escrituras del Primer Libro de los Reyes, que el profeta Elías subió varias veces a este monte, cuyo nombre ‘Karmel’ significa jardín, a contarle la situación de sequía que sufría el país. Elías prometió a Dios que el rey Ajaab y el pueblo abandonaría al dios Ball para que el terminara con la...
Leer más

¿Qué es el P2P?

Imagen
  Seguramente, seréis muchos quienes habéis oído hablar o habéis leído algo sobre la red P2P. Pero, a pesar de ello, es posible que no os haya quedado muy claro en qué consiste y cuál es su significado. Pues bien, en este artículo vamos a conocer más sobre el Peer-to-peer o red entre pares, que es cómo se conoce a este sistema en español. 📌La red P2P es en la actualidad una de las formas más importantes y populares de compartir todo tipo de material entre usuarios de Internet, sin importar la plataforma de software utilizada ni el lugar o momento en que se encuentren. Precisamente, estas redes se iniciaron como una forma de compartir archivos entre varias personas, conectadas todas a la misma red de ordenadores. De esta forma, conseguían aumentar el rendimiento en las conexiones y transferencias de archivos, disminuyendo el tiempo de transmisión. Así pues, un archivo ubicado en un ordenador de la red, podía ser descargado por el resto de ordenadores de una forma sencilla. Y siguie...
Leer más

Cómo planificar la jubilación?

Imagen
Lograr una jubilación segura   La planificación de la jubilación es un  proceso de varios pasos que evoluciona con el tiempo  .  Para tener una jubilación cómoda, segura y divertida, es necesario crear el colchón financiero que lo financie todo.  La parte divertida es por qué tiene sentido prestar atención a la parte seria (y quizás aburrida): planificar cómo llegar allí. La planificación de la jubilación comienza pensando en sus objetivos de jubilación y  cuánto tiempo tiene para alcanzarlos  .  Luego, debe analizar los tipos de cuentas de jubilación que pueden ayudarlo a recaudar dinero para financiar su futuro.  A medida que ahorra ese dinero, debe invertirlo para que pueda crecer. La última parte de la planificación son los impuestos: si ha recibido deducciones fiscales a   lo largo de los años por el dinero que ha contribuido a sus cuentas de jubilación, entonces le espera una importante factura de impuestos cuando empiece a re...
Leer más